Usted está pasando por alto que las compañías de seguros ganan dinero jugando las probabilidades, en base a números muy grandes. La mayoría de las compañías tienen decenas de millones de clientes y aplican la información a los cientos de miles o millones de personas que se postulan para sopesar los riesgos. Estiman los costos de todo, desde el uso de hormonas de crecimiento en niños, embarazos, tratamientos de infertilidad, hasta el tratamiento del cáncer, el riesgo de VIH y la exposición a enfermedades mientras viajan. Puede haber miles de variables que se ponen en algoritmos y los números en usted son crujidos junto con cientos o miles de solicitantes en el público en general, en su grupo de empleadores o en una asociación. Al igual que los casinos, no tienen que estar en lo correcto todo el tiempo. Solo necesitan liquidar unos pocos dólares por mes por persona, multiplicados por 20 millones de personas, y están ganando mucho dinero.
Usted es el mejor juez de su riesgo de salud. ¿Tienes sobrepeso? ¿Fuma, bebe o toma drogas? ¿Hacer ejercicio? ¿Montas una motocicleta o manejas un automóvil deportivo o un camión? ¿Cuántas millas manejas al año? ¿Han tenido los hombres de su familia problemas cardíacos? ¿Tienes hermanas, primos, tías que han tenido cáncer de mama? ¿Alguien en su familia tiene degeneración macular? ¿Problemas de infertilidad? Tus padres aún están vivos? ¿Vivieron todos tus abuelos hasta los 105 años y fueron básicamente saludables? Por supuesto, nada de esto garantiza que si mide 5’8 “de altura y pesa 140 libras y ha sido corredor de larga distancia desde que tenía 12 años no sufrirá un ataque cardíaco ni será atropellado por un automóvil. Si una compañía de seguros te juzga mal y terminas costándole $ 250,000 en un ataque cardíaco y cirugía de bypass, está bien. Lo compensarán las 200,000 personas como usted (o incluso un riesgo más alto) que no tuvieron muchas reclamaciones ese año. ¿Podrás manejar los $ 250,000 en reclamos? ¿O te unirás a las miles de personas que se declaran en bancarrota debido a facturas médicas cuando no tienen seguro o tienen seguro insuficiente?
Si tiene una hipoteca sobre su casa, es probable que el seguro no sea opcional. La mayoría de los estados requieren que tenga un seguro de automóvil o que deposite una fianza por responsabilidad civil cuando registre su vehículo. Los propietarios de viviendas y las estadísticas de seguros de automóviles son fáciles de investigar con información como estadísticas de delitos compiladas a partir de datos de UCR y publicados anualmente por el FBI en la serie Crime in the United States . Incluso la revista Parade en el periódico, los sitios web de bienes raíces o Wikipedia tienen información sobre cuántos crímenes violentos hay en su área, el volumen de robos de automóviles, intromisiones, etc. Incluso puede obtenerlo de su departamento de policía local. De nuevo, ¿estás dispuesto a correr el riesgo? Por $ 100 al año puede proteger la mayoría de sus bienes con una póliza de inquilinos. Eso parece una inversión que vale la pena, incluso si vives en un área “agradable”. Mi esposo creció en una sección “difícil” de la ciudad. Dijo que nunca tuvo ningún problema con robos o robos hasta que se mudó a la “parte buena de la ciudad”. Tenía sentido que hubiera más para robar allí si alguien entraba en un automóvil nuevo, etc.
Entonces, sus factores de riesgo reales, como las compañías de seguros, probablemente no deberían ser la base de su decisión. Lo que debe pensar es su tolerancia al riesgo frente a la prima que se le puede cobrar. En seguros de automóviles o seguros de propietarios, sopese el riesgo de tener un deducible más alto si cree que puede pagarlo. Si usted es increíblemente saludable, no participa en ningún comportamiento arriesgado, solo ha acudido al médico para chequeos cada año durante los últimos 10 años, su médico dice que es un gran espécimen, y sus padres y abuelos todavía están vivos y saludable a los 70 y 95 años, tal vez debería “autofinanciarse”. Si su cotización de la póliza es de $ 400 por mes y no cree que obtendrá el valor de su dinero, ponga los $ 400 por mes en el banco o inversiones. Si está seguro, puede ahorrar casi $ 5,000 por año. Luego puede pagarle a su médico la prima de un mes por su chequeo anual y análisis de laboratorio. Si surge algo, compre un seguro de salud. Si no aparece nada, en 10 años habrá ahorrado $ 40,000. Si eso es aceptable para ti. También debe figurar en el impuesto / multa que tendrá que pagar si no tiene la Cobertura Esencial Mínima para el seguro de salud según la ley de atención médica asequible. Dependiendo de sus ingresos, esto puede ser 2.5% de su Ingreso Bruto Ajustado Modificado, o un monto fijo (el que sea mayor). Puede encontrar esto en Obamacarefee.com.
